个人住房贷款中 产生信用风险的主要原因不包括()。

个人住房贷款中，产生信用风险的主要原因不包括()。

A:国内信用惩罚制度远不够严厉 B:贷款时间较长，借款人可能由于还款能力下降导致违约发生 C:由于争夺客户源，提高了贷款的准入门槛，从而导致贷款信用等级下降 D:国内征信系统缺乏，信用数据较为匮乏